Pour pouvoir prétendre à l’obtention de votre crédit immobilier, il vous faudra, dans la majorité des cas, présenter des garanties à l’organisme financier auprès duquel vous demander le prêt. Ces garanties permettront aux prêteurs de récupérer l’argent dans le cas ou vous seriez dans l’impossibilité de rembourser votre crédit. Ces garanties peuvent se présenter sous différentes formes:
La caution solidaire: La caution solidaire, c’est l’engagement pris par un tiers (qu’il soit parent ou ami …) d’acquitter le montant des mensualités si jamais le prêteur se retrouve dans l’impossibilité de rembourser son crédit. L’acte de caution doit être rédigé et comporter le montant des mensualités ainsi que la durée de l’engagement.
La caution mutuelle : Comme son nom l’indique, La caution mutuelle mutualise le risque. La caution mutuelle garantit au créancier le remboursement de l’argent prêté. La société de caution mutuelle prend une marge sur la caution et verse le reste de la caution sur un fond de garantie. C’est cette garantie mutualisée qui assure à l’organisme financier prêteur un remboursement en cas d’impossibilité de paiement. L’intérêt financier est important pour le l’emprunteur. Contrairement à l’hypothèque, il s'agit d'un acte sous seing privé. Le passage devant le notaire n’est donc pas nécessaire évitant ainsi les frais d’entrée et de mainlevée. Dans la plupart des cas, le coût de la caution mutuelle se compose d'une contribution, remboursable jusqu'a 100 % en fonction des incidents de paiement, et d'une commission. Le coût total de cette caution mutuelle tourne entre 1 et 2,5 % du montant du crédit. Comparé à l’hypothèque, les économies réalisées peuvent varier de 30 à 50% des frais liés à la constitution d’une garantie.
L’hypothèque conventionnelle ou le privilège des prêteurs de deniers : L'hypothèque conventionnelle et sa variante, connue sous le nom de privilège de prêteur de deniers ont la même finalité. Ils permettent au créancier, pendant toute la durée de l'emprunt, d'exiger la mise en vente du bien immobilier, en cas de non-remboursement du crédit accordé. Pour le débiteur, le choix entre ces deux garanties se fait en fonction du coût, le privilège de prêteurs de deniers étant le moins cher. Cette dernière garantie fonctionne de la même manière que l'hypothèque et permet de saisir et de vendre le bien par voie judiciaire. Toutefois, le privilège des prêteurs ne peut garantir que le remboursement du prix d'achat d'un bien immobilier déjà existant. Ainsi, il ne convient pas pour une vente sur plan et en cas d'achat de terrain à bâtir en vue d’y construire une maison. Dans ce dernier cas, seul le montant du crédit qui sert à l'acquisition du terrain à bâtir peut bénéficier du privilège de prêteur de deniers, tandis que la part du prêt employé au financement de la construction peut faire l'objet d'une hypothèque.
